當(dāng)前我國(guó)洪水保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素分析

1、1當(dāng)前我國(guó)推行洪水保險(xiǎn)的制約因素分析沈小鳳1沈康良2摘要：自古以來，我國(guó)就是一個(gè)洪災(zāi)頻發(fā)的國(guó)家，而洪水保險(xiǎn)卻嚴(yán)重缺位災(zāi)后融資仍然以政府救濟(jì)為主這種局面勢(shì)必會(huì)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成嚴(yán)重影響。如何在我國(guó)推行洪水保險(xiǎn)，也一直是理論界和實(shí)務(wù)界關(guān)注的焦點(diǎn)。本文試圖從洪水保險(xiǎn)的自身特點(diǎn)、洪水保險(xiǎn)的需求和供給等四個(gè)方面深層次地分析當(dāng)前國(guó)內(nèi)推行洪水保險(xiǎn)所面臨的制約因素，以期能夠?yàn)槲覈?guó)洪水保險(xiǎn)體制的構(gòu)建提供一些思路。關(guān)鍵詞：洪災(zāi)關(guān)鍵詞：洪災(zāi)洪水保險(xiǎn)洪水保險(xiǎn)

2、準(zhǔn)公共產(chǎn)品準(zhǔn)公共產(chǎn)品我國(guó)的洪水保險(xiǎn)自保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來就一直以各種形式存在著，各個(gè)洪泛區(qū)也在不斷地進(jìn)行試點(diǎn)摸索，1998年頒布實(shí)施的《防洪法》也規(guī)定：“國(guó)家鼓勵(lì)、扶持開展洪水保險(xiǎn)”。但到目前為止，國(guó)內(nèi)尚無獨(dú)立的洪水保險(xiǎn)險(xiǎn)種，也沒有像美國(guó)那樣的國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃。我國(guó)也沒有建立起針對(duì)洪水保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系，只是通過巨災(zāi)準(zhǔn)備金的提取來防范風(fēng)險(xiǎn)。每年對(duì)水災(zāi)的救助依然是以政府為主，動(dòng)員全社會(huì)發(fā)揮“一方有難、八方支援”的傳統(tǒng)美德。中央政府的負(fù)擔(dān)沉重，而

3、其他主體則投入不足，分擔(dān)不均導(dǎo)致諸多逆選擇的發(fā)生。我們不難發(fā)現(xiàn)，制約我國(guó)洪水保險(xiǎn)發(fā)展不僅有其自身的原因，也有外在的原因。一、洪水保險(xiǎn)的自身特殊性是制約其發(fā)展的基本原因1、洪水風(fēng)險(xiǎn)的可保性較差洪水風(fēng)險(xiǎn)的損失頻率和損失程度較高、風(fēng)險(xiǎn)巨大且較集中不易1作者工作單位：江蘇省泗陽(yáng)縣財(cái)政局會(huì)計(jì)核算中心。2作者工作單位：上海市金山區(qū)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)，系中國(guó)人民大學(xué)金融保險(xiǎn)專業(yè)碩士研究生。3甚至一些發(fā)展中國(guó)家相比，仍然比較落后，且總體不平衡，地區(qū)差別、城鄉(xiāng)差

4、別仍很嚴(yán)重。在廣大的內(nèi)陸地區(qū)，尤其是長(zhǎng)年遭受水災(zāi)的農(nóng)村地區(qū)，居民的收入水平較低。這就使得當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)洪水保險(xiǎn)的有效需求曲線D較低，而由于較高的實(shí)際保險(xiǎn)成本和經(jīng)費(fèi)成本，以及保險(xiǎn)人平均利潤(rùn)水平有限，使得保險(xiǎn)人的供給曲線S較高，在這種情況下兩條曲線不可能相交，這意味著無法提供一個(gè)合理的保費(fèi)水平使保險(xiǎn)人和投保人都能接受。如果政府對(duì)保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼一些相關(guān)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，并減免相關(guān)稅賦，則供給曲線S向下平移至，S和相交于A點(diǎn)，這樣保險(xiǎn)公司就可以較低的保費(fèi)水

5、平提供保險(xiǎn)服S務(wù)，保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量為，同樣如果政府直接向投保人提供一定的1Q保費(fèi)補(bǔ)貼，使投保人實(shí)際支付的保費(fèi)降低，則需求曲線向上平移至，與S相交于B點(diǎn)，這表明在有保費(fèi)補(bǔ)貼的情況下，投保人可DD以在保險(xiǎn)公司提供的合理但卻較高的保費(fèi)水平上消費(fèi)數(shù)量的保險(xiǎn)2Q產(chǎn)品。如果政府對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人都給予一些補(bǔ)貼，則將有更多的人投保，使得洪水保險(xiǎn)均衡的供需數(shù)量增加至，它比僅為一方3Q提供補(bǔ)貼時(shí)的均衡數(shù)量和都要大。1Q2Q從以上的分析可以得知，如果沒有政府

6、支持，洪水保險(xiǎn)的純商業(yè)性經(jīng)營(yíng)一般不太可行。（2）洪水保險(xiǎn)具有一定程度上的效用的不可分性和消費(fèi)的非排他性對(duì)一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從投保人個(gè)人來說，對(duì)保險(xiǎn)的消費(fèi)具有排他性，只有購(gòu)買了保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人才有可能獲得災(zāi)后損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的完整操作環(huán)節(jié)難以排除不買保險(xiǎn)的人受益。不買保險(xiǎn)的人常?？梢浴按畋丬嚒?，比如修建防洪工程，提供洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)報(bào)，未參加保險(xiǎn)的居民同樣可以享受保險(xiǎn)的防災(zāi)服務(wù)，因此洪水保險(xiǎn)在消費(fèi)上的非排他性也會(huì)導(dǎo)致其有效供給和需求的減少