保險公司內(nèi)部大揭秘

1、【】【】保險公司內(nèi)部大揭秘請原諒這個聳人聽聞的標題。筆者知道在座的觀眾，有的對保險公司恨之入骨，那么多半是被拒賠或者退保的；有的則竭力維護公司和整個保險行業(yè)，那么多半有切身利益者；還有的也許僅僅是對保險關心者。不管怎樣，筆者沒有被拒賠過，和保險這個行業(yè)也沒有切身利益，所以盡可能以客觀的態(tài)度來闡述自己的觀點。各位看官也要排除先入為主的思想，不要用偏激的思維來看待任何事物。保險基本常識中國有哪些保險公司保險公司都是“騙子公司”嗎？憑什么不賠

2、？保險公司的賠付率有多高？保險公司靠什么盈利？保險代理人的“回扣”和辛酸平安保險公司的lass測試《保險代理人資格考試》買什么樣的保險比較劃算？保險基本常識筆者在這里只列出一些常見、易混淆的名詞，并進行通俗易懂的解釋。欲詳細了解其法律上的定義，可以參考《中華人民共和國保險法》?！颈１O(jiān)會】：保險行業(yè)的國家主管部門，所有保險公司的頂頭上級，全稱好像是“中國保險監(jiān)督管理委員會”。所以你要想投訴保險公司的話，不要找“工商管理局”、“消費者協(xié)會”

3、什么的，那是走錯了衙門。同樣的道理，“銀監(jiān)會”管銀行，“證監(jiān)會”管證券，“國家信息產(chǎn)業(yè)部”管中國移動和中國聯(lián)通等?！就侗Ｈ恕浚嘿I保險的個人，也是交錢的個人（支付保險費），與“保險人”訂立保險合同；【保險人】：這里不是指“個人”，而是指保險公司。與“投保人”一起訂立保險合同，并承擔賠償責任。同樣的道理，“法人”不是人，一般指公司或組織、團體?！颈槐ｋU人】：被保險人如果出了事，比如疾病、意外傷害、死亡等，且在保險合同賠付條款內(nèi)，那么保險人（

4、保險公司）就要負責賠付啰。被保險人可以和投保人為同一人?！臼芤嫒恕浚罕槐ｋU人出了事，那么受益人拿錢。受益人需要投保人在保險合同上指定，如果投保人沒有指定受益人，則受益人默認為法定繼承人。【保費（保險費）】：投保人交的錢。首期保險費是必須支付的，如果是多年期的，則每年還要續(xù)交保險費。還有一些交費靈活的保險（比如萬能險），不受此限制?！颈ｎ~（保險金額）】：說白點，就是發(fā)生事故時（且在保險合同條款范圍內(nèi)），保險人（保險公司）能夠賠付的最大金額

5、，這只是保險合同上的理論數(shù)額，通常是幾萬到幾十萬不等。保險按保險標的分類，可以分為“財產(chǎn)保險”和“人身保險”兩大類。其中“人身保險”可以分為三個類別：“人壽保險”、“健康保險”、“意外傷害保險”，很多人根本就搞不懂它們之間的含義和區(qū)別。“人壽保險”分為“死亡保險”、“生存保險”和“兩全保險”。說白一點兒，“死亡保險”就是被保險人一死保險公司就給錢（通常數(shù)額很大）；“生存保險”就是被被保險人活一年，保險公司就給一年錢；“兩全保險”就是前面

6、兩者之和，既?！八馈?，又?！吧??！敖】当ｋU”相對容易理解，可分為“醫(yī)療保險”、“疾病保險”、“收入保障保險”?！耙馔鈧ΡｋU”很多人就會【理解錯誤】，以為只要受傷骨折什么的就可以賠，其實完全不是那么回事兒。什么情況下“意外傷害保險”才賠付呢首先事故必須是“意外”造成的，其次被保險人要么【死亡】，要么【殘疾】，否則不賠。舉個例子，假如被保險人被車撞骨折住院，如果在責任期限內(nèi)（通常180天）被醫(yī)院完全治好了，沒有留下任何殘疾和后遺癥，那么

7、保險公司是不賠的。當然，這種骨折后住院治療的情況，屬于醫(yī)療范疇，“醫(yī)療保險”是可以賠償?shù)模ň唧w可分為“普通醫(yī)療保險”、住院保險、手術保險、綜合醫(yī)療保險）。理賠糾紛的發(fā)生，還有一個重要原因，就是保險合同上，保險條款里面的【免責條款】。所謂【免責條款】，就是事故只要屬于【免責條款】范疇的，保險公司通通【不賠】?！久庳煑l款】內(nèi)容繁雜無比，包括“戰(zhàn)爭、地震、火山爆發(fā)、核污染”什么的，這還算比較好理解的，因為普通百姓很難碰到。而其它什么“人為、意

8、外”之類的就要仔細揣摩了。順便說一句，【自殺】這種人為故意的行為在很多保險中都屬于【免責條款】，是不賠的。但是，如果人壽保險合同生效后（通常是二年）發(fā)生被保險人的自殺行為，保險公司是要【賠付】的。按照《保險法》規(guī)定，【免責條款】不僅要書面列入保險合同中，而且保險營銷員要口頭予以明確告知。但【免責條款】繁復冗長，從營銷角度講，有經(jīng)驗的保險營銷員也不愿意過分強調(diào)，往往都是淡化處理。否則，顧客聽著就煩：“這不賠，那也不賠，那我買保險干什么？”

9、保險公司的賠付率有多高？這也是個爭議很大的話題。其實保險公司并不怕普通的賠付，因為公司的精算師（平安保險的首席精算師年薪1千萬人民幣）可不是吃干飯的，計算出的保險費率絕對可以保證公司持續(xù)贏利，而且，一次賠付可以獲得良好的口碑和示范效應，從而帶動更多的客戶購買保險。特別是那些老資格的保險營銷員，恐怕最喜歡的就是拉著自己的客戶索賠了，一旦成功后，這個活廣告可以為他招來源源不斷的客戶，這個效應比任何口頭或者書面承諾強得多。保險公司比較怕的是“

10、逆選擇”和道德風險，這種人為因素是比較頭疼的。保險公司拒賠率是多少？有的人說50%，有的人說70%，有的醫(yī)生說，怎么三天兩頭看到病人和保險公司扯皮？有的律師說，怎么總是看到客戶和你們保險公司打官司？據(jù)筆者所知，某理賠部門的拒賠率一般在3%左右，有時在5%，但如果超過7%的話，就不正常了，要仔細復核以規(guī)避“逆選擇”和道德風險，這個數(shù)字恐怕很多人都沒有想到：“怎么拒賠率這么低？”其實道理很簡單：“好事不出門，壞事傳千里。”報紙、電視臺上天天