廣西保險行業(yè)機動車輛查勘定損從業(yè)人員持證上崗考試培訓(xùn)保險理論基礎(chǔ)知識

1、保險理論基礎(chǔ)知識,2012年10月,保險基礎(chǔ)知識,第一章 風(fēng)險與風(fēng)險管理第二章 保險概述第三章 保險合同第四章 保險基本原則第五章 保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營主要環(huán)節(jié),第一章 風(fēng)險與風(fēng)險管理,第一節(jié) 風(fēng)險 的概念、特征及分類一、風(fēng)險的概念 風(fēng)險是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的不確定性。 風(fēng)險包含兩層含義：（一）風(fēng)險總是與損失和不確定性相關(guān)

2、聯(lián)（二）損失是不確定的,模擬試題（一）單選題19：風(fēng)險的一般定義是指（ A ）A、某一事件發(fā)生導(dǎo)致的結(jié)果的不確定性B、盈利的積極性C、在一定條件下，不以人的意志為轉(zhuǎn)移的災(zāi)害事故發(fā)生的可能性D、是一種技術(shù)風(fēng)險,模擬試題（二）單選題11：風(fēng)險的基本特征之一是不確定性，具體表現(xiàn)為（ A ）A、風(fēng)險是否發(fā)生、發(fā)生時間及結(jié)果具有不確定性 B、風(fēng)險是否發(fā)生具體確定性、而風(fēng)險是否發(fā)生以及產(chǎn)生結(jié)果具有不確定性 C、風(fēng)險產(chǎn)生的

3、結(jié)果具有確定性、而風(fēng)險是否發(fā)生以及發(fā)生時間具有不確定性D、風(fēng)險發(fā)生時間具有確定性、而風(fēng)險是否發(fā)生以及產(chǎn)生結(jié)果具有不確定性。,風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失二者之間存在著因果關(guān)系：風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故， 而風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失， 如圖所示：,第一節(jié) 風(fēng)險的概念、特征及分類,,模擬試題（一）多選4:風(fēng)險的組成要素包括（ ACD）。A、風(fēng)險因素 B、風(fēng)險性質(zhì) C、風(fēng)險事故 D、損失,第一節(jié) 風(fēng)險的概念、特征及分類,二、風(fēng)

4、險的特征（一）風(fēng)險的不確定性：表現(xiàn)為是否發(fā)生的不確定、發(fā)生 時間的不確定和產(chǎn)生結(jié)果的不確定。（二）風(fēng)險的客觀性：如自然界的地震、臺風(fēng)、洪水（三）風(fēng)險的普遍性：風(fēng)險無處不在、無時不有（四）風(fēng)險的社會性：沒有人，沒有人類社會，就無風(fēng)險 可言。（五）風(fēng)險的可測定性：風(fēng)險事故發(fā)生的概率及損失程度可以測算。 （六）風(fēng)險的發(fā)展性：風(fēng)險會因時間、空間因素的不斷發(fā)展變化而變化。,第一節(jié) 第一節(jié) 風(fēng)險的概念、特征

5、及分類,三、風(fēng)險的分類 （一）按風(fēng)險損害的對象分類1、財產(chǎn)風(fēng)險 2、人身風(fēng)險 3、責(zé)任風(fēng)險 4、信用風(fēng)險（二）按風(fēng)險的性質(zhì)分類 1、純粹風(fēng)險2、投機風(fēng)險,第一節(jié) 風(fēng)險的概念、特征及分類,（三）按損失發(fā)生的原因分類 1、自然風(fēng)險2、社會風(fēng)險 3、經(jīng)濟風(fēng)險 4、技術(shù)風(fēng)險 5、政治風(fēng)險,（四）按風(fēng)險 產(chǎn)生的環(huán)境分類 1、靜態(tài)風(fēng)險 2、動態(tài)風(fēng)險 （五）按風(fēng)險 影響的范圍來劃分 1、基本風(fēng)險 2、特定風(fēng)

6、險,第二節(jié) 風(fēng)險管理,一、風(fēng)險管理的概念 風(fēng)險管理是指經(jīng)濟單位通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、采用合理的經(jīng)濟和技術(shù)手段,對風(fēng)險實施有效的控制，以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動,1. 風(fēng)險管理的定義： 主體：任何組織和個人 途徑：風(fēng)險識別→風(fēng)險估測→風(fēng)險評價→ 風(fēng)險管理技術(shù)運用→管理風(fēng)險 目的：以最小成本支出獲得最大安全保障,2.風(fēng)險管理程序

7、 感知風(fēng)險 ① 風(fēng)險識別：認(rèn)識風(fēng)險 分析風(fēng)險 損失概率②風(fēng)險估測：估計和預(yù)測

8、損失程度 ③風(fēng)險評價：風(fēng)險的危險程度，是否需 采取措施,④選擇風(fēng)險管理技術(shù) 控制型：降低損失頻率，減少損失幅度 財務(wù)型：對無法控制的風(fēng)險做財務(wù)安排⑤風(fēng)險管理效果評價：適用性，收益性評估,模擬試題（一）單選2：保險作為風(fēng)險管理的一種方法，其基本功能是（ D ）。 A、分散風(fēng)險，排除損失 B、排除風(fēng)險，提高效益 C、消除風(fēng)險，消化損失 D、分散

9、風(fēng)險，消化損失,第三節(jié) 可保風(fēng)險的選擇,一、可保風(fēng)險的概念 可保風(fēng)險是指可以通過保險方式轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，即符合保險人承保條件的風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險是風(fēng)險的一種形式。 模擬試題（一）單選21： 對保險而言，并不是所有風(fēng)險都可以通過保險的方式轉(zhuǎn)移給保險人，保險人可以接受的風(fēng)險必須是可保的，是由于（ A ）A、可保風(fēng)險事故的存在 B、公平合理的保險費率 C、眾多獨立的同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散

10、 D、保險基金的建立,第一節(jié) 保險的要素與特征,一、保險的概念 保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。 從經(jīng)濟角度看：是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的

11、 一種財務(wù)安排 從法律角度看：是一種合同行為,模擬試題（一）6：下列有關(guān)保險的陳述正確的是（ABC ）。A、保險是風(fēng)險處理的傳統(tǒng)有效的措施 B、保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排 C、保險體現(xiàn)的是一種民事法律關(guān)系 D、保險不具有商品屬性,第一節(jié) 保險的要素與特征,（二）社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別1、實施的依據(jù)不同2、實施方式不同3、基金籌集方式不同4、保障的水平不同,二、保險的分類,財產(chǎn)

12、保險①   按保險的標(biāo)的分類 人身保險 強制保險② 按實施方式分類 自愿保險

13、 政策性保險,,,原保險 再保險 ③ 按承保方式分類 共同保險 重復(fù)保險  團體

14、保險 ④ 按投保單位分   個人保險,,,模擬試題（二）單選題15：保險可分為團體保險和個人保險。這種分類標(biāo)準(zhǔn)是（ D ）。A、按實施方式分類 B、按保險標(biāo)的分類C、按承保方式分類 D、按投保單位分類,模擬試題（二）單選題5：保險可以分為許多種類，根據(jù)實施方式分類，保險可分為（

15、BC ）。A、原保險 B、強制保險 C、自愿保險 D、重復(fù)保險,三、保險的功能 1. 保險的功能：《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》指出，保險具有經(jīng)濟補償、資金融通、社會管理功能。 （1）經(jīng)濟補償功能： 財產(chǎn)保險的補償 人身保險的給付 （2）資金融通 （3）社會管理：社會保障管理、社會風(fēng)險管理、社會關(guān) 系管理、社

16、會信用管理,模擬試題（一）單選25：保險具有“一人為眾、眾為一人”的（ D ）A、相容性 B、具體性 C、代表性 D、互助性,第三章 保險合同,保險合同的概念、特征與分類一、保險合同的概念 所謂合同，根據(jù)《合同法》第2條的規(guī)定，是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。,模擬試題（一）單選8：投保人和

17、保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的書面協(xié)議是（ C ） A、保險承諾 B、投保協(xié)議 C、保險合同 D、保險通知,保險合同的概念、特征與分類,二、保險合同的特征（一）保險合同是最大誠信合同（二）保險合同是附合合同（三）保險合同是雙務(wù)合同（四）保險合同是射幸性合同（五）保險合同是諾成性合同（六）保險合同是非要式合同,保險合同的概念、特征與分類,三、保險合同的種類（一）財產(chǎn)保險合同與人身保險合同（二）定額保險合同和補償

18、性保險合同（三）定值保險合同與不定值保險合同（四）足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同（五）單一保險合同、共同保險合同和重復(fù)保險合同（六）原保險合同和再保險合同,第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素,一、保險合同的主體（一）保險合同的當(dāng)事人1、保險人2、投保人,（二）保險合同的關(guān)系人 1、被保險人2、受益人,（三）保險合同的輔助人1、保險代理人2、保險經(jīng)紀(jì)人3、保險公估人,模擬試題（一）多選題5：在保險合同的履行

19、中，投保人應(yīng)履行的義務(wù)包括（ ABD ）。A、保險事故發(fā)生的通知義務(wù) B、出險施救義務(wù)C、按期續(xù)保義務(wù) D、提供單證義務(wù),第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素,二、保險合同的客體 保險合同的客體不是保險標(biāo)的，而是投保人對保險標(biāo)的的保險利益。,第三節(jié)保險合同的訂立、效力與履行,保險合同的訂立、效力與履行一、保險合同的訂立（一）保險合同成立的概念 所謂合同成

20、立，是雙方當(dāng)事人的意思表示達成一致。根據(jù)我國《合同法》第13條、第25條的規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式，承諾生效時合同成立。,（二）投保人、被保險人義務(wù)的履行1、交納保險費的義務(wù)2、維護保險標(biāo)的安全的義務(wù)3、危險增加的通知義務(wù)4、保險事故發(fā)生的通知義務(wù)5、保險事故發(fā)生時的施救義務(wù),（三）保險人義務(wù)的履行1、承擔(dān)保險責(zé)任的義務(wù)2、賠償或者給付保險金的義務(wù)3、支付其他費用的義務(wù)4、為客戶保密的義務(wù),本章小結(jié),

21、1、保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同是最大誠信合同、附合合同、雙務(wù)合同、射幸性合同、諾成性合同和不要式合同。2、保險合同的構(gòu)成要素包括主體、客體和內(nèi)容。保險合同的主體又包括保險合同的當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。保險合同的客體是保險利益3、保險合同的訂立要經(jīng)過要約和承諾兩個階段。4、財產(chǎn)保險合同的生效時間通常在合同約定的某一日的零時起。5、無效合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機構(gòu)。,第三章 保險運行的基本原則

22、,第一節(jié) 保險利益原則第二節(jié) 最大誠信原則第三節(jié) 近因原則第四節(jié) 損失補償原則,第一節(jié) 保險利益原則,一、保險利益的含義（一）什么是保險利益 保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。無保險利益，保險合同無效。,第一節(jié) 保險利益原則,（二）保險利益構(gòu)成的四個條件1、必須是法律上認(rèn)可的利益2、必須是經(jīng)濟上的利益3、必須是

23、確定的利益4、具有利害關(guān)系的利益三、主要險種的保險利益（一）財產(chǎn)保險的保險利益1、財產(chǎn)保險的保險利益必須具備的三個成立要件：合法性、經(jīng)濟性和可確定性。,模擬試題（一）單選22：投保人對保險標(biāo)的的保險利益的經(jīng)濟價值必須能夠以貨幣來計量，這一要求說明保險利益應(yīng)是 ( C )A、合法利益 B、確定利益 C、經(jīng)濟上的利益 D、厲害關(guān)系的利益,第二節(jié) 最大誠信原則,一、最大誠信原則的概念 保險合同當(dāng)

24、事人在訂立保險合同時及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鍪欠窬喖s以及確定締約條件的重要事實，同時信守合同訂立的約定與承諾。二、最大誠信原則的內(nèi)容。,1、告知,2、保證,3、棄權(quán)與禁止反言,模擬試題（一）單選題16：保險誠信的“特殊性”，即保險需要遵循（ A ）原則。A、最大誠信 B、客戶至上 C、信守承諾 D、互助互利,模擬試題（一）多選題4:最大誠信原則的基本內(nèi)容包括（ABD ）。A、告知

25、 B、保證 C、通知 D、棄權(quán)與禁止反言,第三節(jié) 近因原則,近因的含義 引起事故發(fā)生的最有效的、最直接的起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。近因原則的含義 近因原則是指依據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定數(shù)個原因中哪個是近因，以判明事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險責(zé)任的一項基本原則。,第三節(jié) 近因原則,,三、近因原則的運用（一）單一原因造成的損失（二）多種

26、原因造成的損失 多種原因造成的損失，有以下幾種情況：1、多種原因同時發(fā)生2、多種原因連續(xù)發(fā)生3、多種原因間斷發(fā)生,模擬試題（二）單選 5：雷擊折斷大樹，大樹壓壞房屋，房屋倒塌致使家用電器損毀。則家用電器損毀的近因是（ A ）。A、房屋倒塌 B、大樹壓壞房屋 C、大樹折斷 D、雷擊,模擬試題（一）單選7：在運用近因原則時，保險人認(rèn)定近因的關(guān)鍵因素是（ D ）。 A、保險人與投保人的關(guān)系B

27、、保險人與保險代理人的關(guān)系 C、保險人與保險風(fēng)險的關(guān)系D、風(fēng)險因素與造成損失之間的關(guān)系,第四節(jié) 損失補償原則,一、損失補償原則的概念 損失補償是指當(dāng)保險事故發(fā)生使投保人或被保險人遭受損失時，保險人必須在責(zé)任范圍內(nèi)對投保人或被保險人所受的實際損失進行補償。（一）損失補償原則的含義1、損失補償以發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失為前提條件。2、損失補償以彌補被保險人的實際損失為限，而不能使其獲得額外的利益。,第四節(jié)

28、損失補償原則,（二）投保人或被保險人請求損失補償?shù)臈l件1、被保險人對保險標(biāo)的必須具有可保利益，否則就不能取得保險賠償。2、被保險人遭受的損失必須是在保險責(zé)任范圍之內(nèi)。3、被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量三、損失補償原則的派生原則（一）代位追償原則1、保險人取得代位追償?shù)姆绞?、代位追償權(quán)的對象及其限制3、代位追償原則主要內(nèi)容,本章小結(jié),1、保險利益原則是保險特有的原則。指投保人或被保險人對投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的

29、利益。2、最大誠信原則的主要內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)和禁止抗辯。違反最大誠信原則的當(dāng)事人，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。3、近因原則是判斷保險事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償責(zé)任的一項基本原則。是保險實務(wù)中處理賠案時所遵循的重要原則之一。4、損失補償原則是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照保險合同的約定，獲得保險補償，以彌補被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益。,損失補償原則的意義,對損失進

30、行補償是保險職能的體現(xiàn),防止被保險人從保險中獲利,避免使保險變成賭博,,第五章保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié),一、保險承保的含義 保險承保是保險人對愿意購買保險的單位或個人（即投保人）所提出的投保申請進行審核，做出是否同意接受和如何接受的決定的過程。承保是保險經(jīng)營的一個重要環(huán)節(jié)，承保質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到保險人經(jīng)營的財務(wù)穩(wěn)定性和經(jīng)營效益的高低。,第一節(jié) 保險承保,二、保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序（一）核保 保

31、險核保是指保險公司在對投保的標(biāo)的信息全面掌握、核實的基礎(chǔ)上，對可保風(fēng)險進行評判與分類，進而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。（二）做出承保決策1、正常承保2、優(yōu)惠承保3、有條件地承保4、拒保（三）繕制單證（四）復(fù)核簽單（五）收取保費,第二節(jié) 保險理賠,一、保險理賠的含義 保險理賠是指保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人或受益人提出的索賠要求進行處理的行為。二、保險理賠的原則（一）重合同

32、、守信用（二）實事求是（三）主動、迅速、準(zhǔn)確、合理,第三節(jié) 保險客戶服務(wù),一、保險客戶服務(wù)的含義 保險客戶服務(wù)是指保險人在現(xiàn)有客戶及潛在客戶接觸的階段，通過暢通有效的服務(wù)渠道，為客戶提供產(chǎn)品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全、糾紛處理等項目的服務(wù)以及基于客戶的特殊需求和對客戶的特別關(guān)注而提供的附加服務(wù)內(nèi)容。,第三節(jié) 保險客戶服務(wù),二、保險客戶服務(wù)的主要內(nèi)容（一）提供咨詢服務(wù)（二）風(fēng)險規(guī)劃與管理服務(wù)（三）