小貸公司貸前、風(fēng)控與貸后

1、貸前調(diào)查一、一、貸前盡職調(diào)查的定義貸前盡職調(diào)查的定義貸前盡職調(diào)查主要是通過對(duì)貸款申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)與合規(guī)情況、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流狀況以及其他重要事項(xiàng)中蘊(yùn)含的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行分析與識(shí)別，進(jìn)而判斷出貸款申請(qǐng)人真實(shí)的還款信譽(yù)以及恰當(dāng)?shù)仡A(yù)測(cè)其到期還款的能力，從而使相關(guān)評(píng)審、決策機(jī)構(gòu)做出恰當(dāng)?shù)馁J款評(píng)審和決策的過程。二、二、貸前盡職調(diào)查的意義貸前盡職調(diào)查的意義從以上的定義可知，貸前盡職調(diào)查的意義非凡。通過優(yōu)質(zhì)高效的貸前盡職調(diào)查工作，可以對(duì)各

2、個(gè)貸款申請(qǐng)人以往的還款信譽(yù)和還款能力以及目前所處的特定經(jīng)營(yíng)環(huán)境與經(jīng)營(yíng)狀況有一個(gè)比較客觀的了解，從而有利于對(duì)貸款申請(qǐng)人做出正確的貸款評(píng)審和決策。如果沒有通過貸前盡職調(diào)查甄別出那些不具備到期還款能力與還款信譽(yù)的貸款申請(qǐng)人，而對(duì)其發(fā)放了貸款，那么很可能會(huì)給公司帶來(lái)一些麻煩。因?yàn)?，即便以后的貸后管理工作、其他咨詢工作做得多么到位，也可能很難改變?cè)撡J款申請(qǐng)人因還款能力或還款信譽(yù)先天不足而存在的風(fēng)險(xiǎn)，從而很可能導(dǎo)致發(fā)生相應(yīng)的貸款損失。相反，如果通過

3、恰當(dāng)而高效的貸前盡職調(diào)查，選擇了相較優(yōu)質(zhì)的貸款申請(qǐng)人發(fā)放貸款，則將大大增強(qiáng)貸款到期、足額安全收回的系數(shù)。另外，貸后管理、追償?shù)裙ぷ饕矔?huì)大大減少。因此，貸前盡職調(diào)查是一個(gè)非?；A(chǔ)而又異常重要的工作。三、三、貸前盡職調(diào)查的原則貸前盡職調(diào)查的原則為了對(duì)貸款申請(qǐng)人有一個(gè)客觀整體的認(rèn)識(shí)，從而取得更好的調(diào)查效果，使貸款申請(qǐng)人的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不至于出現(xiàn)重大遺漏，同時(shí)保證調(diào)查的效率，在對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行盡職調(diào)查的過程中應(yīng)該遵循一定的原則。這些原則主要包括：（

4、一）（一）客觀性原則客觀性原則調(diào)查人員要對(duì)貸款申請(qǐng)人提供的貸款資料和貸款申請(qǐng)人本身蘊(yùn)含的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行分析和識(shí)別。在分析和識(shí)別的過程中應(yīng)嚴(yán)格根據(jù)貸款材料和貸款申請(qǐng)人本身的客觀情況來(lái)進(jìn)行，不得隨意主觀臆測(cè)貸款申請(qǐng)人存在重大風(fēng)險(xiǎn)或沒有重大風(fēng)險(xiǎn)；不得對(duì)沒有落實(shí)的情況出具相關(guān)調(diào)查或者初審意見?？陀^性原則要求調(diào)查人員對(duì)于貸款申請(qǐng)人提供的重要信息，以及調(diào)查人員的個(gè)人判斷，都必須提供相應(yīng)的客觀依據(jù)，并且詳細(xì)記錄調(diào)查的方式和過程。對(duì)于一些確實(shí)無(wú)法取得直

5、接依據(jù)的重要信息，則需通過與貸款申請(qǐng)人無(wú)利害關(guān)3、貸款申請(qǐng)人的主要產(chǎn)品或服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，在本縣市區(qū)域內(nèi)的市場(chǎng)占有率及、貸款申請(qǐng)人的主要產(chǎn)品或服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，在本縣市區(qū)域內(nèi)的市場(chǎng)占有率及其變化趨勢(shì)；其變化趨勢(shì)；4、貸款申請(qǐng)人目前是否面臨訴訟、合伙人糾紛以及其他爭(zhēng)議；、貸款申請(qǐng)人目前是否面臨訴訟、合伙人糾紛以及其他爭(zhēng)議；5、貸款申請(qǐng)人的基本運(yùn)營(yíng)情況；、貸款申請(qǐng)人的基本運(yùn)營(yíng)情況；6、貸款申請(qǐng)人目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、債務(wù)情況、盈利情況、現(xiàn)金流入與流出規(guī)、貸款

6、申請(qǐng)人目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、債務(wù)情況、盈利情況、現(xiàn)金流入與流出規(guī)模與銀行月均結(jié)存與余額；模與銀行月均結(jié)存與余額；7、貸款申請(qǐng)人申請(qǐng)貸款的用途、要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)共需要籌集多少資金、其、貸款申請(qǐng)人申請(qǐng)貸款的用途、要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)共需要籌集多少資金、其他資金來(lái)源的落實(shí)與可落實(shí)情況；他資金來(lái)源的落實(shí)與可落實(shí)情況；8、貸款申請(qǐng)人對(duì)還款來(lái)源的介紹，經(jīng)過探討認(rèn)為第一劃款來(lái)源不足時(shí)，其、貸款申請(qǐng)人對(duì)還款來(lái)源的介紹，經(jīng)過探討認(rèn)為第一劃款來(lái)源不足時(shí)，其愿意提供哪些措

7、施保障第二還款來(lái)源的充足性。愿意提供哪些措施保障第二還款來(lái)源的充足性。（二）觀察程序（二）觀察程序觀察有利于調(diào)查人員對(duì)貸款申請(qǐng)人的客觀情況進(jìn)行整體認(rèn)識(shí)。通過觀察可以印證貸款申請(qǐng)人相關(guān)人員的介紹是否與實(shí)際相符。觀察程序主要用于了解貸款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的經(jīng)營(yíng)氛圍以及判斷經(jīng)營(yíng)的異常情況。（三）檢查程序（三）檢查程序檢查主要是對(duì)貸款申請(qǐng)人以往的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的相關(guān)資料，以及對(duì)其部分重要的實(shí)物資產(chǎn)等進(jìn)行審查的活動(dòng)。檢查程序是核實(shí)貸款申請(qǐng)人相關(guān)重要

8、信息的有力工具。比如，通過檢查貸款申請(qǐng)人的銀行存款科目的借貸方發(fā)生額以及月均存款余額，可以判斷其一定期間的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量的大小以及月均存款量的大??；通過檢查貸款申請(qǐng)人的庫(kù)存情況，可以判斷其存貨的規(guī)模以及庫(kù)存的質(zhì)量等等。檢查程序主要包括對(duì)貸款申請(qǐng)人的相關(guān)重要文件及重要實(shí)物資產(chǎn)的檢查。對(duì)于文件類資料的檢查主要包括對(duì)其內(nèi)外部產(chǎn)生的，以紙質(zhì)，電子等介質(zhì)形式存在的相關(guān)記錄、文件的審查。比如，貸款申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)資料、供需合同協(xié)議、銀行對(duì)賬

9、單、資產(chǎn)權(quán)證等。對(duì)重要實(shí)物資產(chǎn)的檢查，主要包括對(duì)其所有的房產(chǎn)、交通運(yùn)輸工具等實(shí)物資產(chǎn)的檢查。在對(duì)以上實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行檢查時(shí)，除了要判斷各重要實(shí)物資產(chǎn)是否存在以外，還應(yīng)注意結(jié)合對(duì)相關(guān)權(quán)屬證明的檢查，判斷該等實(shí)物資產(chǎn)是否確實(shí)歸屬于貸款申請(qǐng)人，以及貸款申請(qǐng)人對(duì)該等實(shí)物資產(chǎn)的所有權(quán)或使用權(quán)是否存在權(quán)利瑕疵。（四）（四）抽查程序抽查程序在貸款申請(qǐng)人提供的非財(cái)務(wù)資料與財(cái)務(wù)資料較多的情況下，尤其在財(cái)務(wù)資料相關(guān)科目較多時(shí)，調(diào)查人員出于工作效率的考慮，不可能