P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究.pdf

1、隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展以及民間借貸市場(chǎng)的持續(xù)火爆，在國家鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)普惠金融的政策指引下，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從2007年的第一家發(fā)展到2015年底的3769家。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的借貸模式，以其低門檻，高收益，簡便快捷和超廣泛的覆蓋面等獨(dú)特魅力，擠占了大量民間借貸市場(chǎng)，并呈現(xiàn)出一種爆炸式的增長。但由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為一種新興事物以及法律規(guī)制的滯后性特點(diǎn)，整個(gè)行業(yè)目前的發(fā)展處于一種風(fēng)險(xiǎn)百出的無序亂象，再加上我國的

2、P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)過市場(chǎng)的洗禮，異化出多種不同的借貸模式，并在這些模式的基礎(chǔ)上形成了多種概念模糊的“理財(cái)產(chǎn)品”，這就更加導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的加劇，從而嚴(yán)重?cái)_亂了我國的市場(chǎng)秩序和社會(huì)穩(wěn)定。本文在分析了解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的概念，起源，發(fā)展沿革的基礎(chǔ)上，考察P2P平臺(tái)的主要特征和價(jià)值，總結(jié)和分析了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的各種基本模式，在上述基本理論的支持下，本文從中國目前的實(shí)踐狀況出發(fā)對(duì)其面臨的主要法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行思考，并且試圖結(jié)合域外P2P平臺(tái)規(guī)制經(jīng)驗(yàn)，從

3、而探討我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)上的對(duì)策問題，為構(gòu)建具有中國特色的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)規(guī)制體系提出自己的建議。本文五個(gè)章目:
　　第一章是引言部分。該部分分為三節(jié)，分別講述了本文的研究背景和研究目的，關(guān)于本課題目前國內(nèi)外的研究現(xiàn)狀，本文在課題研究中所運(yùn)用的研究方法和本文的創(chuàng)新點(diǎn)。
　　第二章是關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的基本問題。首先，筆者從我國目前的實(shí)踐狀況出發(fā)，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的概念進(jìn)行了界定，同時(shí)簡單介紹了P2P

4、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，并且就其產(chǎn)生后從首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在英國的誕生，以及其在美國的主要經(jīng)營模式，再到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國的異化，簡單梳理了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的沿革;其次，在分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的廣泛的覆蓋面，創(chuàng)新型的借貸模式，高風(fēng)險(xiǎn)和高收益并存的三個(gè)主要特征的基礎(chǔ)上，筆者分別從微觀以及宏觀的角度敘述了其在降低投融資的準(zhǔn)入門檻和交易成本建立涉眾型草根金融，從而提高了社會(huì)閑散資金的利用率，實(shí)現(xiàn)了普惠金融的重要價(jià)值

5、和其在國計(jì)民生中不可或缺的地位。最后，筆者就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在國內(nèi)外當(dāng)前的實(shí)踐發(fā)展過程中存在的幾種基本模式做了簡單介紹。
　　第三章是關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)分析。筆者就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國實(shí)際運(yùn)行中所存在法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了梳理，主要包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，出借人資金安全方面的風(fēng)險(xiǎn)以及擔(dān)保信用風(fēng)險(xiǎn)等。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自身經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)方面，筆者主要介紹了其在相關(guān)法規(guī)出臺(tái)前后涉及到的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)以及其因缺乏穩(wěn)定的市場(chǎng)

6、基礎(chǔ)等原因所導(dǎo)致的其他經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。隨后筆者又介紹了因中間賬戶的監(jiān)管缺失，借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)和因P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)停止借款無人管理的風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的出借人資金安全上的隱患。在擔(dān)保信用風(fēng)險(xiǎn)方面，筆者主要從兩種基本的擔(dān)保模式出發(fā)，分別敘述了在第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)模式下的擔(dān)保信用風(fēng)險(xiǎn)和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式下的擔(dān)保信用風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，筆者還對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)際運(yùn)行中存在的出借人利用平臺(tái)從事洗錢活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)、出借人及借款人的個(gè)人信息安全風(fēng)險(xiǎn)、電子合

7、同難以查證難辨真假導(dǎo)致證據(jù)方面的風(fēng)險(xiǎn)以及專業(yè)放貸人所造成的風(fēng)險(xiǎn)等其他方面的風(fēng)險(xiǎn)也做了一一分析。
　　第四章是關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)國外規(guī)制的比較及借鑒。在這一章筆者主要分別介紹了英國以行業(yè)監(jiān)管為主的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的規(guī)制體系和美國的主要以嚴(yán)格的行政監(jiān)管為主的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的規(guī)制體系。在對(duì)上述國家的規(guī)制體系進(jìn)行比較研究后，筆者又在此基礎(chǔ)上，提出了英美兩國規(guī)制體系對(duì)我國的借鑒意義。
　　第五章是關(guān)于完善我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平

8、臺(tái)規(guī)制體系的建議。筆者主要從三個(gè)方面針對(duì)上文所述風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略，提出自己關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)規(guī)制的完善的建議。在立法建設(shè)方面，筆者建議完善P2P平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，建立和完善個(gè)人信息保護(hù)法，完善反洗錢法律制度建設(shè)，完善建立信息披露制度。在司法救濟(jì)方面，筆者主要從電子數(shù)據(jù)的真?zhèn)握J(rèn)定，當(dāng)事人、債權(quán)數(shù)額的認(rèn)定一般管轄和涉及第三方擔(dān)保人的管轄問題民刑交叉案件中先刑后民或先民后刑問題等角度進(jìn)行敘述。在社會(huì)建設(shè)方面，筆者從提高行業(yè)自律組織的地