中國財產(chǎn)保險市場演進的路徑.pdf

1、隨著中國保險市場的全面開放，中國財產(chǎn)保險市場正處在變革之中。其發(fā)展方向，或者說演進的路徑選擇以及市場主體和監(jiān)管機構(gòu)在其中的作用是一個需要研究的課題。
　　本文在市場結(jié)構(gòu)-市場行為-市場績效框架下，加入制度因素，運用規(guī)范分析和實證分析相結(jié)合、定量分析與定性分析相結(jié)合，以經(jīng)濟計量分析方法和博弈模型為分析工具，對當(dāng)今中國財產(chǎn)保險市場的市場結(jié)構(gòu)、行為進行理論分析，并以實證方法進行檢驗，對中國財產(chǎn)保險市場的現(xiàn)狀提出合理的解釋，找到問題的根源

2、，以便理清一些認識上的誤區(qū)，在此基礎(chǔ)上論證中國財產(chǎn)保險市場的演進方向，為進一步推進保險業(yè)的市場化改革，優(yōu)化中國保險市場結(jié)構(gòu)、規(guī)范市場行為、提高市場績效提供理論依據(jù)和參考。本文主要做了以下幾個方面的工作:
　　一是從市場結(jié)構(gòu)理論入手，對中國財產(chǎn)保險業(yè)的市場集中度、進入退出壁壘、產(chǎn)品差異化以及規(guī)模經(jīng)濟等進行深入研究。中國財產(chǎn)保險市場具有市場集中度高，行政性的進入退出壁壘高，產(chǎn)品的差異化小等特征。若以市場集中度判斷，中國財產(chǎn)保險市場屬于

3、寡頭壟斷模式，但是因寡頭壟斷并非競爭的結(jié)果，而是在整個國家的經(jīng)濟發(fā)展制度轉(zhuǎn)型的大背景下中國財產(chǎn)保險業(yè)的特殊歷史發(fā)展決定的，是經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的產(chǎn)物，因此有著與理論上的寡頭壟斷不一樣的特征，表現(xiàn)為市場性進入壁壘較低，行政性進入退出壁壘高，產(chǎn)品的高度同質(zhì)性，除此之外還有一個重要特征是區(qū)域發(fā)展不平衡，發(fā)達地區(qū)競爭激烈，呈現(xiàn)壟斷競爭的特征，欠發(fā)達地區(qū)則壟斷程度很高。
　　二是分析研究了財產(chǎn)保險公司的市場行為，探討了財產(chǎn)保險公司之間的博弈行為，特別

4、是保險公司的價格競爭行為。財產(chǎn)保險公司之間的價格戰(zhàn)導(dǎo)致市場的過度競爭，雖然從經(jīng)濟學(xué)上來講過度競爭是非理性的，但是從本文的分析來看卻是市場主體對現(xiàn)實狀況的合乎邏輯的反應(yīng)。中國財產(chǎn)保險市場的過度競爭在很大程度上是由保險市場的進入退出機制不完善，進入退出不通暢，保險產(chǎn)品的同質(zhì)性高，缺乏創(chuàng)新動力導(dǎo)致的。換而言之，是市場失效的結(jié)果。
　　三是論證中國財產(chǎn)保險市場的演進。中國財產(chǎn)保險市場的發(fā)展趨勢顯示其正由寡頭壟斷向壟斷競爭轉(zhuǎn)變。選擇寡頭壟斷

5、向壟斷競爭的演進路徑的動力來自于企業(yè)的內(nèi)部驅(qū)動力和外部環(huán)境的壓迫力以及它們的相互作用。隨著市場開放程度的提高和市場化進程的加快，企業(yè)需要改變其內(nèi)部機制，提高自身的競爭力以適應(yīng)外部環(huán)境的改變，同時市場的制度建設(shè)也迫于企業(yè)和外部的壓力而改善，市場變得更加有效率。具體來說，為了適應(yīng)外部的變化，保險公司在組織形式、公司治理方面進行改革，目標(biāo)是建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提高企業(yè)競爭力;與此同時外部的制度也在相應(yīng)變革，充分發(fā)揮市場自身的功能，使是市場變得更

6、加有效率，以適應(yīng)保險市場化的要求。在此兩大因素的驅(qū)動下以及政府的產(chǎn)業(yè)政策的指向下，中國財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)由寡頭壟斷向著壟斷競爭的方向演進。
　　本文的創(chuàng)新之處主要體現(xiàn)在以下三個方面:
　　第一、論文構(gòu)建了包含產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)市場“結(jié)構(gòu)—行為—績效”和制度變遷理論相結(jié)合的統(tǒng)一理論框架，此理論框架將外部制度變量內(nèi)生化，論文以此理論框架為基礎(chǔ)分析了中國財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)由寡頭壟斷到壟斷競爭發(fā)展的規(guī)律性。
　　第二、論文通過建立博弈模型